적금 이자 계산법, 최고금리보다 실수령액을 먼저 보는 5가지

적금은 광고의 최고금리만 보고 고르면 실제로 받는 이자가 기대보다 작을 수 있다. 내가 넣을 총원금, 각 돈이 들어가 있는 기간, 실제로 받을 우대금리, 세후 금액을 함께 봐야 한다.

가장 빠른 비교법은 금융회사 앱의 예상이자 계산기나 금융감독원 금융상품한눈에에 같은 납입액과 기간을 넣어 보는 것이다. 금리가 조금 낮아도 납입 한도가 크고 조건을 채우기 쉬운 상품이 더 많은 이자를 줄 수 있다.

연이율은 1년 기준

연 4%는 돈을 1년 맡겼을 때의 이율이다. 원금 100만원을 처음부터 365일 동안 연 4%로 예치한다고 단순 가정하면 세전 이자는 약 4만원이다.

하지만 적금은 보통 매달 또는 매일 나눠 넣는다. 마지막에 넣은 돈은 만기까지 짧은 기간만 이자가 붙으므로, 같은 총원금이라도 한 번에 예치하는 예금보다 이자가 작다.

단순 계산의 출발점은 원금 × 적용 연이율 × 예치일수 ÷ 365다. 실제 상품은 윤년 일수, 납입일, 원 단위 절사·반올림 방식이 달라질 수 있으므로 이 식은 비교용으로만 쓴다.

적금은 납입액마다 기간이 다르다

매월 30만원을 1년 적금에 넣는다면 총 납입원금은 360만원이다. 그렇다고 360만원 전체가 1년 내내 이자를 받는 것은 아니다.

따라서 상품을 비교할 때는 최고 연이율 대신 해당 납입 방식으로 계산한 예상 세전 이자를 확인해야 한다. 같은 연 4%라도 매월 납입 한도가 20만원인지 100만원인지, 6개월인지 1년인지에 따라 결과가 크게 달라진다.

세후 이자까지 봐야 하는 이유

일반 과세 대상 예·적금 이자는 원천징수 후 들어온다. 국세청은 일반 이자소득에 대한 원천징수 소득세율을 14%로 안내한다. 통상 지방소득세까지 합친 15.4%가 적용되지만, 비과세·세금우대 상품이나 개인의 과세 조건은 다를 수 있다.

예상 세전 이자가 10만원이라면 단순히 15.4%를 적용한 세후 이자는 약 8만4600원이다. 실제 만기 수령액은 금융회사의 계산과 세법상 적용 조건에 따라 달라질 수 있다.

최고금리는 내가 받을 금리가 아니다

상품 페이지의 큰 숫자는 기본금리와 우대금리를 모두 채웠을 때의 최고금리인 경우가 많다. 우대 조건은 급여 이체, 카드 사용, 앱 로그인, 마케팅 동의, 특정 날짜 납입처럼 다양하다.

가입 전에는 다음 다섯 가지를 같은 화면에서 확인한다.

1. 기본금리와 우대금리의 차이
2. 내가 실제로 충족할 수 있는 우대 조건
3. 월·일 납입 한도와 가입 기간
4. 중도해지 때 적용되는 금리
5. 예금자보호 대상 여부와 한도

조건을 하나 놓쳤을 때 금리가 얼마나 내려가는지도 중요하다. 매일 납입해야 하는 상품이라면 높은 금리보다 습관 형성에 맞는지부터 따져야 한다.

적금과 예금을 고르는 기준

목돈이 이미 있다면 같은 기간의 정기예금과 적금을 함께 비교하는 편이 좋다. 정기예금은 돈 전체가 처음부터 만기까지 예치되므로, 같은 표시금리라면 적금보다 이자가 크게 보일 수 있다.

반대로 매달 남는 돈을 자동으로 모으는 목적이라면 적금이 맞을 수 있다. 이 경우 목표는 최고 수익률 하나가 아니라, 중도해지 없이 계속 납입할 수 있는 구조다.

가입 전 한 번에 비교하기

• 월에 실제로 넣을 수 있는 금액을 정한다.
• 우대 조건을 제외한 기본금리부터 확인한다.
• 조건을 모두 채웠을 때와 하나를 놓쳤을 때의 예상이자를 비교한다.
• 세후 이자와 총 수령액을 확인한다.
• 만기 전 돈이 필요할 가능성이 있으면 중도해지 금리를 확인한다.

적금은 높은 숫자를 찾는 게임보다, 내 현금흐름에 맞는 상품을 고르는 일에 가깝다. 표시 금리보다 실제 적용금리와 세후 수령액을 먼저 보면 가입 뒤의 아쉬움을 줄일 수 있다.

관련 내용 더보기

금융감독원 금융상품한눈에에서 예·적금의 금리와 가입 조건을 비교할 수 있다. 이자소득 원천징수 기준은 국세청 금융 이자·배당소득 안내에서 확인한다.